Coberturas más importantes de seguro para un Restaurante

por Luis E. Pabón-Roca.

Después de María tal vez todos terminemos siendo expertos en plantas eléctricas y seguros pero siempre es bueno repasar qué debe estar cubierto por seguro. Este es el momento perfecto antes de la próxima temporada para hacer una auto evaluación junto a nuestro profesional de seguros sobre en qué estamos gastando nuestro dinero, sobre todo en aquellas áreas que “descubrimos” que no estábamos cubiertos o que no sirvió de mucho la cobertura que teníamos. Debemos enfatizar que un profesional de seguros es imprescindible y muchas veces usamos al primo o al vecino y no le sacamos el jugo a estos profesionales. Un buen agente lo debe visitar y orientar sobre riesgos y cómo minimizarlos así como que productos están disponibles y si vale la pena comprar seguros en que riesgo.

Los más importantes:

1. Commercial General Liability o responsabilidad pública.

Este es el que cubre si alguien se resbala y se cae. Esa es fácil. ¿Pero cubre si un cliente se intoxica con algo que ingirió? ¿Si en un asalto en el negocio alguien sufre dañóoestaría cubierto? Otras áreas que hay que explorar es daños en el estacionamiento o en la entrada del negocio (pero técnicamente afuera). Daños ocasionados por suplidores a nuestra propiedad o a terceros.

2. Seguro de Propiedad- (Commercial Property Insurance).

Este es el que cubre la propiedad en caso de fuego, terremoto, huracán, accidentes, etc. Aquí es donde usualmente se incluye el famoso business interruption que mucha gente descubrió o que no tenía o que no le pagaba por diversas razones. Hay múltiples coberturas inclusive unas que aunque el negocio no tenga daños como tal (o sea podría operar) si no se puede operar porque un suplidor principal sí sufrió daños la cobertura está disponible. Muchas de estas coberturas expresamente excluyen que la interrupción sea por utilidades (falta de electricidad, internet, agua...) y por lo general está atado a las ganancias reflejadas en planillas. Así que si su realidad tributaria es en pérdidas ojo con si tiene sentido pagar por esta cobertura.

3. Seguro de automóviles-

Si el negocio tiene vehículos asegúrese que la cobertura es comercial. Si usa su vehículo personal y su cobertura es para uso privado ojo que pueden denegar cobertura en caso de un accidente donde el vehículo se estaba utilizando para el negocio. Otra área de mirar con detenimiento es si tenemos delivery con vehículos de empleados y estos no están cubiertos por una póliza comercial. Probablemente la aseguradora deniegue la cobertura. (Y si es un empleado cuya función requiere guiar debe estar en el seguro choferil que se compra al gobierno para daños personales en caso de accidente.)

Esto es solo el comienzo. Hay que cumplir con el Fondo (ojo con empleados fuera de nómina o esos famosos contratistas independientes), SINOT. Existen sombrillas que atan coberturas y amplían dramáticamente las coberturas a un costo razonable. También hay productos, usualmente no muy económicos para temas laborales que hay que evaluar si son convenientes. Si opera como corporación debe mirarse también el tema de seguro para los directores y oficiales.

Reitero, un buen asesor en esta área es imprescindible para que el mal rato de una reclamación no sea tan malo.